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Image by Steve Buissinne from Pixabay大型会计师事务所德勤（Deloitte）公布一份报告，证实2024年第二季消费者债务总额高达17兆7000亿元，创下历史新高，加上疫情期间国人超额储蓄已于3月用尽，理财专家建议消费者在年底前进行个人财务年度「健检」，以迎接2025年的消费挑战。 5 C" ` |" e& ]8 b2 S3 r! U3 a
根据Yahoo财经新闻网报导，理财专家提出消费者个人财务八项「健检」项目：
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4 L* I/ [/ _ K- o一、检查预算编列
7 X/ C- ~8 _6 m4 Y) O1 O5 D编列预算至关重要，但绝非一成不变，自2024年初，若个人财务与优先计划发生意外，甚至超过预算，不妨趁年底前提高储蓄与投资金额。
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* p: E3 \1 s# r; I+ v二、准备应变基金/ V& m) O8 Q7 Q$ a+ A' I
储存应变基金是保证健康财务最可行、最重要的一环，专家认为，应变基金需要足以支付至少三至六个月的生活开销，才能达到因应危机的效果，并建议自营业者或收入不定者的应变基金应该提高金额。 4 @! g' ]' x' L! k
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三、盘点弹性支出账户（FSA）余额
3 D$ a. u; u4 L. U; l5 B节省医疗保健费用的FSA属于税收优惠账户，也是雇主提供的员工福利，通常从员工税前薪资提领部分金额存入，以便支付符合条件的医疗费用。 3 G; m5 @9 l+ v! S+ Y+ J, z
不过FSA不能跨年使用，若在年底或雇主宽限期（grace peroid）内没有将余额用完，可能会被没收，建议盘点FSA账户余额，在到期日前去看诊或购买医疗用品。
* A c7 d+ P. v1 X0 r9 g( J1 y. N& ]( e4 c$ W2 f
四、取消低使用率的订阅
0 n. }9 J9 c( T0 i4 t根据C&R Research统计，消费者平均每月订阅费用约219元，然而实际订阅估计花费每月仅86元，应尽速检查银行与信用卡对账单，找出低使用率甚至忘记使用的订阅，然后取消。
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5 m% R x/ Q+ [' k2 x3 d五、调整保险自付额$ I: R. p. L3 i9 l2 B
保险自付额是保险理赔前必须自掏腰包的金额，由于保单通常每年1月1日起生效，建议消费者重新检查，做必要调整。 ( R4 w" c' R. f" s, \
4 d, Z6 Z* R& _" _9 l: }' o六、善用各种税收优惠账户
8 g/ g# r: S9 R% q2 ]% i退休金账户401（k）、个人退休账户（IRA）以及「健康储蓄账户」（HSA）等税收优惠账户是重要的储蓄投资理财方式，但必须在2025年4月15日前，存入2024纳税年度规定的最高金额。 7 E: `7 E& e: N5 o. ~
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七、重新评估应税投资账户; }! q6 k9 z; m' g9 V4 g& H, H
无论透过网络或其他应税账户进行投资，建议消费者每年至少一次检查投资标的加以平衡，亦即售出高于设定目标的投资并买入低于设定目标的投资。
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八、清偿高利率债务9 T+ v5 k2 t: A8 A7 i
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