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十几间公司提供称为薪资预支(Earned Wage Access,EWA)的服务,这些公司的应用程序(app)提供小额短期贷款给处于发薪日之前的劳工,让他们得以支付账单并满足日常需求。 图为DailyPay app。 美联社十几间公司提供称为薪资预支(Earned Wage Access,EWA)的服务,这些公司的应用程序(app)提供小额短期贷款给处于发薪日之前的劳工,让他们得以支付账单并满足日常需求。 5 R5 j1 m- @* N3 Y8 S6 I* |
在发薪日当天,用户会用薪资还款,根据Datos Insights的数据,2018年至2020年期间,交易量增加两倍,从32亿元增加至95亿元。 虽然EWA应用程序已经存在十多年,但疫情及之后所造成的影响促使这类应用程序的受欢迎程度提高,包括Dave、Clio、Albert、Brigit、Empower、FloatMe等。 - L$ [! W& H1 a% E/ h) Q
根据「政府稽核处」(Government Accountability Office,GAO)的信息,一般app用户的年收入不到5万元,并且经历了两年高通膨的艰难时期。
; ^3 Y: g( n* {& C$ h \8 o: H3 GEWA应用程序的支持者表示,这些app可以帮助月光族管理自己的财务,避免发薪日贷款(payday loan)或银行透支等更麻烦的选项; 然而,一些分析师、消费者权益代言人和律师表示,这类app实际上是披着新科技外衣的发薪日贷款,可能会让用户踏入无止尽的借款循环,消耗他们的收入。 , J; g. {5 n1 T4 C3 ^" f2 e
批评者还指出,这些贷款的花费并非总是透明,许多贷款收取月租费,大多数还收取即时转账的强制性费用; 根据负责贷款中心(Center for Responsible Lending)的报告,7至14日内偿还的贷款,其平均年利率为367%,与发薪日借贷的利率相当。
6 e6 O* e. } W一些雇主已经将EWA应用程序与薪资整合,但成本、模式和收费结构各异,使情况变得更加复杂。 6 F% q+ L4 ?/ `# }! y9 l( U: W' l
金融健康网络(Financial Health Network)中研究职场议题的巴尔(Matt Bahl)表示,EWA产业的成长是普遍财务不安全的迹象,「这是为了帮助解决短期偿债能力的挑战,但如果这些挑战是收入不足的结果,那就无法解决问题。 透过'科技'并无法摆脱物质赤字。」
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监管的关键时刻
7 v+ j5 D( s& C- D) \一些州已经采取行动,通过限制这些产品的费用来管理EWA,该行业正支持一项联邦法案,该法案将把这些app排除在「诚实贷款法」(Truth in Lending Act)的监管之外。
; ? M! l0 R9 O9 n5 U! }1 i「全国消费者法律中心」(National Consumer Law Center)律师劳伦· 桑德斯(Lauren Saunders)表示,现在正是监管的关键时刻,「如果人们每年使用EWA支付一笔紧急费用,这可能比受到透支费或发薪日贷款影响要好,但是比可怕的掠夺性产品要好不应该是标准。」 点击下面文字可快速查看或发布对应的便民信息! 纽约情报站让您的生活变的更简单
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